中信银行信用卡业务"狂奔"留积弊,合规回旋镖直击吕天贵履新路
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📄 出品|拾盐士 作者|多面金融工作组 6月5日,国家金融监督管理总局一次性抛出多张罚单,工行、建行、交行、中信银行等5家金融机构合计被罚约1768万元。其中中信银行独揽1140万元罚金,占总额六成以上,是这次被罚最重的单一机构。 国家金融监督管理总局行政处罚信息公示列表截图 具体处罚事由,写得精简却分量十足:"相关贷款、信用卡等业务管理不审慎"。与此同时,总局严格落实了双罚制,刘晓凯被警告并罚款5万元,白艳超、何健、张洁、刘双艺四人被警告。 单看罚款金额,1140万对一家总资产超10万亿的股份行来说,账面负担并不重。毕竟中信银行2026年一季度归母净利润就有200.98亿元,这笔罚款约等于不到一天的利润。 但严重性不能只看罚款,而是在于处罚维度、监管层级和业务敏感度。 其一,这不是中信银行某家分行偶然的操作失误,而是金融监管总局直接对总行层面作出的处罚。这意味着检查范围覆盖了全行核心业务条线的制度设计与执行体系。 一位银行业人士告诉拾盐士,监管用"管理不审慎"这个框型表述,但能推到总行层面立案、走到总局处罚委员会签批、开出千万量级罚单,背后应该是经过了覆盖多业务条线、多时间切片的穿透式检查,而非一次突击抽查的结果。 其二,处罚落地的时点比较特殊,恰好是中信银行新一轮核心人事与合规架构的革新窗口期。新任行长、合规一把手吕天贵履新不足三周,中信银行便火速收到这张千万级天价罚单,吕行长不仅直面监管层面的整改问责压力,更是承接了市场、投资者对中信银行合规治理升级的高度期待。 2026年5月20日晚,中信银行公告聘任吕天贵为行长、首席合规官,并获执行董事候选人提名,市场当时的主流解读是——这是"内行管内行"的回归。吕天贵在中信体系已有三十年,历任信用卡中心副总裁、党委书记、总裁,他是把中信信用卡从零做到行业头部的"操盘手",此后升任副行长分管零售,再到党委副书记、候任行长。 然而这一次被重罚的合规问题恰恰出在贷款和信用卡领域,一个是全行最大的资产投放引擎,一个是吕天贵曾经的"基本盘"。这未免对其新角色的开局形成了一种微妙的压力。作为新任行长兼首席合规官,他面临的首要任务之一,就是解决其最熟悉领域的历史合规积弊。 综合历年监管处罚、业务数据及公开信息来看,贷款和信用卡业务风控薄弱是中信银行长期存在的老问题,并非阶段性新增风险。 在贷款端,三查流于形式一直是核心症结。 从中信银行近年来被公开披露的处罚决定书回溯,贷款"三查"(贷前调查、贷中审查、贷后检查)执行不到位的问题反复出现。具体问题包括贷前尽职调查浅尝辄止、贷中审批流于形式、贷后资金用途监控失效导致信贷资金被挪用,这些表述在各地银保监局、金融监管局的处罚文件中反复出现。 例如2025年4月,中信银行武汉分行就曾因"项目贷款管理不到位、固定资产贷款发放不审慎、保理业务基础交易不真实"被罚170万元;同年5月,中信吕梁支行、柳林支行、交城支行等多家支行因"贴现业务管理不到位"接连被罚,罚金合计70万元。 此次总局层面罚单将贷款与信用卡并列点名,指向的正是中信银行信贷全流程管控的制度性薄弱环节,以及全行层面的风控闭环是否存在实质性约束力的问题。 信用卡端的合规问题,则是拼业务规模的阶段留下的"后遗症"。 吕天贵在信用卡中心深耕十余年,勤勤恳恳将中信银行信用卡业务做到行业第一梯队。早期为了冲规模,过度授信、关联交易管控薄弱、催收与消费者权益保护边界模糊、以及与外部机构合作的合规盲区等问题容易积累下来。 追溯过往,在2024年上半年,中信银行信用卡中心及地方分中心接连收到两张罚单,违规事由集中在资金用途管控失效、未能识别套现行为、监测策略存在漏洞等。 2025年年报数据显示,该行信用卡不良率升至2.62%,同比上升0.12个百分点,信用卡不良余额121.18亿元,不良风险持续承压;全年全渠道投诉中,信用卡业务投诉量占比达53.92%,约13.98万件,为全行投诉第一大来源,折射出业务合规与客诉管理压力长期存在。 截至2026年一季度末,中信银行信用卡贷款余额仍高达4514.17亿元,虽较上年末压降了2.52%,但这块资产池本身就是一个合规高压区。 将维度拉长,中信银行合规层面的压力不止上述两大领域。据金融监管总局、央行等公示信息不完全统计,2018年以来中信银行单次机构罚款额突破千万元的监管罚单至少6张,其中5张落在1000万到3000万区间,2023年还领了一张震惊业内的巨额罚单,单罚款即达1.524亿元、罚没合计2.25亿元,为银行业近年最大罚单之一。 2025年更是密集被罚,比较典型的是2025年9月被总局罚款550万,同月又被央行罚了1535.7万,违法问题涵盖账户管理、客户身份识别、信用信息管理、同业投后管理等多领域。 自2026年开年,中信银行及各地分支机构仍多次收到监管罚单。 2026年1月,江苏金融监管局集中公示对中信银行8家江苏分支机构的处罚信息,涉信贷、票据、同业投资等业务违法违规,合计罚款660万元; 2026年2月,中信银行杭州分行因"贷款管理不审慎、票据业务管理不到位"等被罚625万元,成为当时年内分行层面最大罚单之一; 2026年3月11日,中国人民银行舟山市分行对中信银行舟山分行作出处罚,因违反金融统计、账户管理、征信管理、网络安全等多项规定,处以警告并罚款96.1万元;同月,中信银行成都分行因个别公司贷款管理不审慎被罚没合计80万元 这意味着,该行"屡查屡犯"的风险惯性尚未被真正打断,今年的合规形势依然整体偏严峻,也为吕天贵行长履新埋下了巨大的合规和风控挑战。 随着监管持续趋严,金融监管总局正在以更高频、更精准的方式,对股份行总行层面的实质性内控缺陷"亮红灯"。同期三家国有大行收到的也是信息系统与应急管理类罚单,说明总局的检查半径已经全面铺开。 对于中信银行的新班子而言,这张罚单来得很不是时候,但换个角度看,也许正是时候。中信银行高管层"一正七副"中,有多人出自授信执行条线,风险治理导向已经摆上了台面。 接下来市场要看的,不是公关稿里的"积极整改"四个字,而是授信审批权限是否实质性上收、贷后资金监控系统是否真正独立于业务线、信用卡外部合作是否全面做合规体检。新领导班子合规整改的成功与否,或将直接影响中信银行未来的资产质量底线与市场估值空间。 特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台"网易号"用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。 Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
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